Seguro de vida
La mayoría de la gente tiene metas a largo plazo — comprar una casa, abrir su propio negocio, mandar a los hijos a la universidad, disfrutar una jubilación cómoda. Pero con frecuencia, muchos se demoran en tomar las medidas necesarias para convertir sus sueños en realidad. En el mundo rápido de hoy, mucha gente pospone decisiones importantes para otro día. Desdichadamente para algunos, cuando se dan cuenta de la necesidad urgente de ahorrar, ya es frecuentemente, demasiado tarde para alcanzar todas sus metas. Hay demasiadas excusas para no fijarse metas económicas: “No entiendo nada de inversiones”, “No tengo tiempo para hacer planes”, “No tengo dinero para invertir”. La verdad es que usted no puede esperar más. La planeación temprana puede ayudarle a aprovechar al máximo el poder del tiempo y puede ayudarle a alcanzar sus metas financieras.
P O S T E R G A R P U E D E R E S U LTA R M U Y C A R O
E l tiempo puede ser un poderoso aliado para acumular bienes. Aproveche el poder del tiempo. Cuando más pronto ponga su plan en acción, más fácilmente alcanzará sus metas.
El Tiempo es su Aliado
El concepto del poder del tiempo es muy sencillo. Cuanto más pronto empiece a ahorrar para sus necesidades financieras a futuro, más grandes serán los bienes que usted acumulará Aunque la idea es muy clara y lógica, la mayoría de la gente no reconoce la enorme plusvalía o aumento de valor que puede resultar al empezar a ahorrar temprano. La mejor manera de demostrar el poder del tiempo es con un ejemplo. Veamos los diferentes enfoques para invertir que tomaron los hermanos mellizos Ken y Ray.
Comenzando Temprano
Ken, esperando acumular grandes ahorros para su jubilación, decidió invertir $1,000 al año en una Cuenta Individual de Retiro “IRA” — (Individual Retirement Account), empezando a los 30 años. Continuó sus pagos por diez años, hasta que cumplió 40, ganando un promedio del 8% anual en su inversión. A los 40 años, dejó de contribuir al IRA, pero dejó sus $11,000 de contribuciones en la cuenta, más las ganancias, hasta su jubilación a los 65 años.
Comenzando Tarde
Ray, el segundo mellizo, era un hombre brillante pero a menudo un poco dispuesto a posponer sus decisiones. Él también vio la necesidad de ahorrar dinero para su jubilación pero no empezó su plan de inversión hasta los 41 años. En ese momento, empezó a invertir $1,000 al año en un IRA. Él también promedió un 8% de ganancias anuales, pero continuó invirtiendo $1,000 por 25 años hasta que se jubiló a los 65 años. Sus contribuciones al pasar los años sumaron $25,000.
La Gran Diferencia
Debido a que Ken contribuyó $11,000 mientras que Ray contribuyó $25,000, usted pensaría que el segundo mellizo tendría un total significativamente mayor para su jubilación a los 65 años, sorprendentemente pasó justo lo contrario.
Asumiendo que el IRA de impuesto diferido de cada mellizo ganó 8% anual, a la edad de 65 años, el saldo de la cuenta del primer mellizo sería de $123,000, mientras que el saldo del segundo mellizo sería de $79,000. La gráfica hipotética ilustra claramente la gran diferencia en los bienes acumulados de cada uno.
El Alto Costo de Esperar
Ray tomó el buen camino. Invirtió continua e inteligentemente obteniendo buenas ganancias — su único error fue empezar tarde. Ray invirtió más del doble de la cantidad que invirtiera su hermano, a pesar de lo cual obtuvo menos dinero para disfrutar en su jubilación. Empezando temprano, Ken sacó más provecho del interés compuesto. Dejándolo acumular en su cuenta, las ganancias de los primeros años produjeron ganancias adicionales. En otras palabras, “las ganancias ganan ganancias”.
El Impacto del Tiempo y Los Seguros de Vida
Posponer la compra de un seguro de vida para un supuesto “mejor momento” puede tener también un definitivo alto costo de esperar. Por ejemplo, veamos el dilema de Trish. Ella decidió que necesitaba una cobertura de $250,000 en seguro de vida permanente (permanent life insurance). Trish está pensando comprar una póliza de vida total (whole life) de $250,000, que le daría protección de seguro inmediatamente y le daría una acumulación garantizada de valor en
efectivo, sobre el que podría, a largo plazo, utilizar un préstamo para costear la educación universitaria de un hijo o ayudar a complementar su ingreso de jubilación. A los 40 años, su prima anual sería de $4,000, pero ella se pregunta si debería esperar cinco años, cuando su prima sería de $5,000. Viendo los dos planes a largo plazo, las primas totales pagadas tendrían un saldo igual a los 65 años ($4,000 por 25 años, y $5,000 por 20 años los dos dan $100,000).
Esperar Puede Afectar el Valor en Efectivo, El Beneficio al Morir y la Asegurabilidad
El esperar tendría un efecto negativo en varias áreas clave. Una póliza de vida total “whole life” ofrece el beneficio de acumular el valor en efectivo con impuestos diferidos. En general, cuanto antes empiece a ahorrar, más rápido crecerá su valor en efectivo a largo plazo. Esos valores en efectivo pueden retirarse mediante préstamos de la póliza para ayudar a cumplir con necesidades económicas. Además, una póliza de vida total, tiene derecho a recibir dividendos, siempre y cuando la compañía los declare. A diferencia de los valores en efectivo, los dividendos no se garantizan. Trish puede beneficiarse de sus dividendos de varias maneras, incluyendo su uso para comprar más seguro para mejorar los beneficios totales al morir. Esperar, significa perder cinco años de posibles dividendos y la oportunidad de aumentar el beneficio pagadero a sus beneficiarios. Esperar cinco años también puede poner en peligro la asegurabilidad de Trish. A los 40 años ella puede asegurarse, pero a los 45 años quizá no pueda hacerlo por alguna condición de salud. Quizá el riesgo más grande de esperar está en que ella muriera dentro de los siguientes cinco años. En ese caso, el costo sería los $250,000 de beneficios al morir que no se pagarían a sus beneficiarios.
Comprar esta póliza ahora no costaría más que si se esperara cinco años. El valor en efectivo y el beneficio al morir, sin embargo, serían mayores. Lo más importante es que la protección del seguro empezaría ahora, entonces ¿para qué debería Trish esperar?
Nunca es Demasiado Temprano para Empezar Aun cuando los gastos de universidad de los hijos y de su propia jubilación puedan parecer cosas muy lejanas hoy, vale la pena enfrentarse al futuro hoy. Con el costo de las universidades mentando un 5% anual, usted necesita todo el tiempo que pudieran darle para cubrir esos gastos ascendientes. Mirando hacia el futuro, con la pensión de su trabajo y los pagos del Seguro Social usted no podrá costear el tipo de vida que quiere para su jubilación. Su futuro económico es responsabilidad suya y con una cuidadosa planeación temprana usted puede tener un futuro más brillante. Como le pasó a Ray, esperar unos cuantos años puede significar que tendrá varios miles de dólares menos al final. El tiempo puede ser un aliado importante en su inversión. Usted debería considerar planear e invertir y poner el poder del tiempo de su parte. Para obtener ideas sobre cómo poner sus metas en acción, comuníquese con nosotros.