Todos los padres tienen grandes sueños para sus hijos. Esperan que algún día lleguen a ser alguien realmente importante — el Presidente de los Estados Unidos, un médico que descubre una cura milagrosa, un pianista famoso. Esos sueños pueden realizarse con una educación universitaria. La universidad es una experiencia enriquecedora, en donde una persona ingresa como niño y emerge como adulto cultivado. Les da a los jóvenes la oportunidad de aprender, de crecer, de experimentar la vida. Al graduarse, su título puede ser el pasaporte a una vida más productiva. Puede significar un trabajo mejor, un salario mayor y un futuro más brillante.
U N P L A N D E A C C I Ó N PA R A C U B R I R L O S G A S T O S D E L A U N I V E R S I D A D
Enviar a los hijos a la universidad puede ser una gran carga económica para muchos padres. Establecer un plan de financiamiento sólidopuede ser una clave para aliviar
esa carga y para dar a sus hijos la educación que se merecen.
¿Cuánto Cuesta la Universidad?
La mayoría de la gente se acuerda de sus años en la universidad con gran cariño — y muchos ven con algo de ansiedad, la futura educación de sus hijos. ¿Con costos tan altos, cómo voy a poder enviar a mis hijos a la universidad? De acuerdo con las estadísticas de 1997 de la Junta de Universidades (College Board), una educación universitaria actualmente promedia unos $40,000 por un título de cuatro años en una universidad pública y más de $85,600 por cuatro años en una universidad privada. ¿Considera las universidades de más prestigio? Cuatro años de estudios, colegiatura y alojamiento cuesta ahora unos $115,000 en universidades como Harvard y Yale. Y los costos siguen subiendo.
La Junta de Universidades afirma que el promedio anual de aumento, en el costo de los estudios en las universidades privadas durante 1996-1997, fue como de 5%. Esos aumentos pueden aterrorizar a los padres que planean enviar a sus hijos a la universidad. Sin duda, los costos en aumento continuo puede ser un reto, pero ése es un reto que se puede afrontar. La preparación temprana puede ayudar a hacerlo más fácil para todos los interesados.
Aquí le ofrecemos algunos consejos para controlar los fondos universitarios.
Costos Universitarios Pre-Pagados
Algunas universidades estatales han fijado programas innovadores donde los gastos universitarios pueden cubrirse en pagos a través de muchos años, antes de asistir a esa escuela. Esa puede ser una manera conveniente de cubrir los gastos, pero le quita a su hijo la elección de la universidad.
¿Qué tal si su hijo no quiere ir a la universidad estatal?
Eso podría ser un problema.
Ahorros — Recientemente, el Congreso ha facilitado un poco el que usted pueda ahorrar para la educación universitaria de sus hijos. Usted puede ahorrar hasta $500 dólares en una cuenta IRA Educacional (Educational IRA) para cada hijo.1 Ese dinero aumentará, con impuestos diferidos, y puede usarse para cubrir cualquier gasto de educación superior que califique de su hijo, antes de que él cumpla 30 años. Además, ahora usted puede usar fondos en su cuenta IRA personal para ayudar a pagar la educación de sus hijos. Los retiros hechos para pagar gastos de educación superior que califiquen, ya no ocasionarán el 10% de castigo en impuestos, que usualmente se paga por los retiros hechos antes de los 59 y medio años.
Desde luego que esto puede quitarle una buena parte a sus fondos de jubilación , pero es una nueva e importante opción a considerar.
¿Cuánto Necesitará Ahorrar?
Si su hijo tiene 1 año:
Tendrá que invertir $434 cada mes durante 17 años, para pagar su educación en una universidad privada.
Si su hijo tiene 10 años:
Tendrá que invertir $876 cada mes durante 8 años para pagar su educación en una universidad privada.
Préstamos — En estos días, la mayoría de la gente utiliza préstamos para cubrir por lo menos parte de los gastos de universidad. Usted puede querer que sus hijos obtengan préstamos para estudiantes, con intereses bajos especiales y con plazos para pagar su universidad.
Sin embargo, pagar un gran préstamo durante muchos años después de graduarse puede ser una carga pesada para algunos recién graduados. Retirar fondos de su plan 401 (k) puede ser una opción, pero usted puede preferir utilizar un préstamo en lugar de retiro de fondos para evitar consecuencias fiscales. Desde luego que un préstamo impedirá el crecimiento potencial de sus ahorros de jubilación.
Ayuda Económica — Hay miles de millones de dólares disponibles todos los años para becas y programas de estudio y trabajo. La ayuda económica para familias de ingreso medio puede ser difícil de conseguir, pero con la población escolar disminuyendo, algunas universidades que necesitan estudiantes están más dispuestas a ofrecer paquetes de ayuda económica generosos. Vale la pena comunicarse con la escuela (high school) de su hijo y la oficina de ayuda financiera de la universidad eventual para ver si usted califica.
El Enfoque en Equipo — Con el costo aparentemente abrumador, puede ser más práctico costear la universidad a través de varios medios — sus ahorros personales, préstamos para estudiantes, ayuda económica y hasta un trabajo de medio tiempo para su hijo. Una vez en la universidad, su hijo puede querer “internships” pagados que dan una experiencia valiosa y ayudan a saldar las cuentas. Todo contribuirá, pero la mayor parte todavía tendrá que pagarse con dinero que usted haya ahorrado a lo largo de los años por eso es esencial sacar el mayor provecho posible de sus ahorros y de sus inversiones.
La Clave para Costear la Universidad
Empiece a ahorrar ¡ahora! No hay mejor momento que el presente para empezar a acumular fondos para los futuros costos universitarios. A continuación siguen algunos consejos: Ponga al tiempo de su parte — Si sus hijos son pequeños, o si todavía no tiene hijos, usted puede poner el poder del tiempo a trabajar a su favor. Cuanto antes comience, mejor. Deje que la magia del
interés compuesto le ayude a juntar una buena suma para la universidad.
Páguese Usted Primero — Sistemáticamente, separe a intervalos regulares una cantidad fija que pueda ahorrar cómodamente.
Usted quizá pueda hacer eso automáticamente mediante giros bancarios y deducciones de nómina. Hable con su institución financiera y su departamento de nómina para fijar esas maneras convenientes de ahorrar.
Aproveche las ventajas de los impuestos
Puede tratar de aumentar al máximo las ganancias y reducir los impuestos mediante varias estrategias con ventajas en impuestos. Invertir en bonos municipales exentos de impuestos o fondos de bonos, fijar un fideicomiso y hacer un regalo bajo la Ley de Regalos Uniformes a Menores (Uniform Gift to Minors Act), son tres maneras posibles de reducir la carga de impuestos. Consulte con su consejero de impuestos y con su abogado sobre esos enfoques.
No ponga todo su dinero en un sólo plan —
La diversificación es la clave para reducir posibles riesgos. Colocar su dinero en varios planes de financiamiento puede ayudarle a protegerse contra pérdidas y a aumentar el potencial de ganancias competitivas. Si sus hijos están todavía en pañales y usted tiene mucho tiempo por delante, puede que quiera considerar productos financieros que le ofrezcan la posibilidad de ganancias mayores para complementar los productos tradicionales bancarios.
Los Planes de Financiamiento para la Universidad de Sus Hijos
Antes de que su hijo le pida un estupendo auto deportivo para llevar a la universidad es probable que quiera echarles un vistazo a algunos planes de financiamiento. Los productos de financiamiento de seguro de vida permanente (permanent life), tales como los seguros de vida total (whole life)y de vida universal (universal life), ofrecen acumulación de valor en efectivo además de su protección financiera esencial. A largo plazo, la acumulación del valor en efectivo puede ser suficientemente significativa como para ayudar a pagar una parte de los gastos de la universidad. Otra opción puede ser las anualidades. Hay varias anualidades diseñadas para ayudarle a ahorrar. Algún os productos ofrecen la conveniencia de giros bancarios automáticos facilitando los sistemáticos pagos mensuales de primas.