Vivir el sueño Americano” se ha convertido en la meta de varias generaciones. Una familia amorosa, una casa hermosa... ésos son los elementos para crear sueños. Pero proteger sus sueños y cuidar a los seres queridos tiene su origen mucho antes del “Sueño Americano” — esas buenas intenciones son quizá tan antiguas como la humanidad misma. Contribuir al bienestar económico familiar significa diseñar un programa completo que cubra tanto las necesidades presentes, como que prevea para el futuro. Ese plan a la medida puede incluir una combinación de cuentas bancarias, seguro médico, seguro de vida, anualidades, fondos mutuos y una cuenta IRA “Individual Retirement Account” (Cuenta Individual de Jubilación). Cuando se considera la necesidad de tener un seguro de vida, conviene analizar detenidamente las ventajas que ofrece un seguro de vida permanente (permanent). Ese tipo de póliza no solamente ofrece protección económica a los sobrevivientes pero puede también beneficiar a la familia durante la vida del Asegurado.
¿Por qué es tan Especial el Seguro de Vida Permanente?
El seguro permanente (whole life) es la forma tradicional del seguro de vida. Es sólo eso —
permanente — usted está asegurado de por vida, siempre y cuando usted continúe
pagando sus primas. Su cobertura nunca puede cancelarse. Y las primas son fijas nunca pueden aumentar. Es también un plan con muchas opciones que puede diseñar de acuerdo con las necesidades de su familia.
¿Cómo ayuda a los beneficiarios el Seguro de Vida Permanente?
Para muchos, la razón principal de un seguro de vida es para proteger el futuro
Para crear el futuro económico de su familia, una póliza de seguro de vida permanente puede proporcionar una base sólida. económico de su familia. Si el asegurado muere, el seguro de vida ayuda a liquidar hipotecas, a pagar la universidad, a cubrir los últimos gastos, a compensar la falta del ingreso del asegurado y a permitir que la familia mantenga el mismo estándar de vida. En la mayoría de los casos, el dinero del seguro pasa a los favorecidos libre de costos legales, de impuestos locales sobre bienes hereditarios y de impuestos federales sobre ingresos. Dentro de los límites permitidos por las leyes estatales, los beneficios de los seguros están protegidos contra reclamaciones de los acreedores del asegurado. En general los beneficios se pagan puntualmente a los beneficiarios mediante una conveniente cuenta de cheques libre de cargos y que paga intereses. O si usted lo prefiere, puede designar con anticipación un método de pago, seleccionándolo de una lista con varias opciones de liquidación que ofrecen pagos periódicos hasta que los beneficios se paguen totalmente. El seguro de vida permanente no sólo ofrece un pago garantizado a los beneficiarios en el momento de la muerte del asegurado, sino que también le proporciona beneficios importantes en vida.
Beneficios del Seguro de Vida Permanente durante su vida.
A diferencia del seguro de vida a término, el seguro de vida permanente crea valor. Con impuestos diferidos, tanto los valores garantizados como los no garantizados crecen y usted puede ponerlos a trabajar para su beneficio de diferentes maneras.
Acumulación de valores en efectivo — Una póliza de seguro de vida permanente crea valor en efectivo garantizado cuando usted paga sus primas a tiempo. También puede aumentar el valor en efectivo no garantizado si usa los dividendos pagables para comprar cobertura adicional. Esos valores aumentan más porque los impuestos de la acumulación de valor en efectivo son diferidos. Se puede disponer de ese valor en efectivo mediante una cláusula de préstamos de valores.
Acceso a sus valores en efectivo — Usted puede utilizar prestamos del dinero acumulado en efectivo de su póliza, con tasas de interés competitivas. Usted puede usar esos fondos como quiera. Puede pagar el depósito para la compra de una casa, financiar un auto nuevo o hasta
empezar un negocio (los imperios de JCPenney y Disney se iniciaron con préstamos de sus pólizas de seguros.). El privilegio del préstamo es una característica valiosa del seguro de vida
permanente, pero recuerde que pedir prestado sobre el valor en efectivo de su póliza reduce la protección de beneficio por muerte de su seguro. Además, cada vez que saca dinero de una póliza de seguro, usted está obligado a pagar impuestos estatales y federales. Puede que sea prudente sacar de sus fondos sólo con la intención de cancelar el préstamo en su totalidad. Las compañías de seguros ofrecen métodos cómodos de pago para restaurar el valor completo de su póliza.
Con derecho a dividendos — Como seguro “participante”, una póliza permanente tiene derecho a dividendos siempre y cuando la compañía los declare. Cada año, las aseguradoras determinan la suma que se necesita retener para crear un sobrante (superávit). El saldo restante, si lo hubiera, se devuelve a los asegurados en forma de dividendos. Como se consideran primas devueltas, los
dividendos están exentos de impuestos. Usted puede usar sus dividendos de varias maneras. Las opciones incluyen: dejarlos en depósito con la compañía de seguros para ganar intereses; usarlos para comprar más cobertura de seguro; usarlos para pagar todo o parte de sus primas; o retirarlos en efectivo. Los dividendos no están garantizados.
La Flexibilidad del Seguro de Vida Permanente
Conforme cambian las necesidades, una póliza permanente puede modificarse para reflejar esos cambios. La mayoría de las compañías de seguros tienen disponibles una gran variedad de beneficios y cláusulas optativas que usted puede añadir a la póliza para mejorar su actual cobertura, para ampliar la cobertura a miembros de su familia y para ayudar en tiempos difíciles. Se pueden requerir suscripciones adicionales para añadir beneficios o cláusulas.
Mejoría de la cobertura — Junto con la cobertura adicional disponible mediante las opciones de los dividendos, usted puede aumentar la protección agregando a su póliza una cláusula de Seguro a Término. También puede agregarse una estipulación de Beneficio de Muerte Accidental que duplica los ingresos del seguro, si el asegurado muere accidentalmente. Con una cláusula de
Opción de Compra de Adiciones Pagadas “OPP” (Option to Purchase Paid-Up Additions) usted puede agregar, hasta cierto límite, dinero extra a su póliza para proporcionar beneficios de seguros ya pagados adicionales y para aumentar el valor en efectivo sobre una base de impuestos diferidos.
Ampliación de la cobertura a miembros de la familia — Usted puede agregar una cláusula de Seguro de Esposa e Hijos para proteger a esos seres queridos con seguro a término. Con una cláusula de Seguro de Esposa e Hijos, ellos estarán cubiertos con seguro a término y tendrán garantizado el derecho a comprar seguro de vida permanente, en cantidades y en fechas
específicas, al ir creciendo.
Ayuda en tiempos difíciles — Con una cláusula de Renuncia de Prima, las primas son pagadas por la compañía durante un período de incapacidad, según se define en la cláusula. Los dividendos de valor en efectivo y los beneficios por muerte crecen como si usted todavía estuviera pagando sus primas.
Un Préstamo de Prima Automática evita que su póliza caduque si usted no cumpliera con el pago de una prima. Si el valor en efectivo es suficiente, se usan esos valores para pagar la prima. New
York Life ofrece ahora una cláusula de Beneficios en Vida, que paga un beneficio si el asegurado se enferma sin remedio. CoolMario también inició la cláusula de Desempleo. Esta estipulación suspende una prima anual si el dueño de la póliza se queda sin empleo por un período
predeterminado.
Construya su Casa sobre Cimientos Sólidos
Al evaluar las necesidades económicas de su familia, es importante no pasar por alto el seguro de vida. Una póliza de seguro de vida permanente es un producto financiero sumamente flexible y único que puede darle tranquilidad así como ayudarlo a cubrir las necesidades importantes durante su vida. Pueden ser los cimientos sólidos sobre los cuales usted crea su casa financiera. De hecho puede realmente ayudarle ¡a comprar casa! Una póliza de seguro de vida puede
usarse como colateral para un préstamo hipotecario. También puede ayudar a establecer una buena calificación de crédito. Además, los valores en efectivo acumulados se pueden tomar en préstamo para dar el depósito en la compra de esa casa de sus sueños. Para detalles completos sobre seguro de vida permanente, comuníquese con su agente de CoolMario.