Seguridad del Capital- Anualidad
Tanto los CDs como las anualidades diferidas se consideran como inversiones de bajo riesgo. Los CDs son emitidos generalmente por bancos y, en la mayoría de los casos, están asegurados por la “Federal Deposit Insurance Corporation”(FDIC) por la suma de hasta $100,000 por depositante. Si el banco fallara, el FDIC garantiza los CDs hasta por esa cantidad. Las anualidades diferidas, por otra parte, son emitidas por compañías de seguros y no están aseguradas por el Gobierno de los Estados Unidos. Están respaldadas en su totalidad por el poder económico de la compañía de seguros que las emite, sin importar la cantidad. Sin embargo, antes de comprar una anualidad, usted debe asegurarse que la compañía de seguros que la emite sea económicamente sólida.
Usted puede determinar la estabilidad económica solicitando las conclusiones de su investigación a compañías independientes calificadoras, tales como Moody’s, A.M.Best, Standard & Poor’s and Duff & Phelps
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Certificado de Depósito vs. Anualidad Diferida
¿C U Á L C U B R E M E J O R S U S N E C E S I D A D E S?
Las dos son herramientas económicas excelentes. Si usted se pregunta si el mejor lugar para guardar su dinero es un certificado de depósito(CD) o una anualidad diferida, la respuesta depende de su situación económica individual y de sus metas de inversión.
Acumulación a Corto Plazo
Para decidir entre un CD y una anualidad diferida, la finalidad de su inversión debería ser un factor clave. La finalidad de su inversión es la cantidad de tiempo que usted necesita para ahorrar para una meta específica. Para metas a corto plazo, tales como el enganche para una casa, un auto nuevo o unas vacaciones, un CD puede ser una mejor elección para usted. En la mayoría de los casos, usted puede seleccionar una fecha de vencimiento para su CD que corresponda con el tiempo de su finalidad. Los períodos de vencimiento pueden ser tan cortos como un mes o tan largos como varios años.
Acumulación a Largo Plazo
Por otra parte, una anualidad diferida es generalmente el producto a elegir para largo plazo. Las anualidades diferidas se designan para ayudar a acumular dinero para la jubilación o para proteger fondos ya ahorrados una vez que se llega a la jubilación. Hasta se pueden usar para proporcionar un legado a sus herederos. En los últimos años, una anualidad diferida también es más flexible para el retiro de su dinero.
Rendimiento de Intereses
Los CDs ofrecen una tasa de rendimiento garantizada por un período específico. Las tasas de interés variarán de acuerdo con las condiciones del mercado y el tiempo que falta para el vencimiento. Generalmente, cuanto menos tiempo falte para el vencimiento, más baja será la tasa. No hay mínimo garantizado para las tasas de renovación.
Con una anualidad diferida, la tasa de interés garantizada es fija usualmente por un período inicial de uno a tres años. Después de eso, las tasas de interés pueden ajustarse periódicamente, generalmente cada año.
Como las anualidades son instrumentos a largo plazo, sus tasas de interés tienden a ser más altas comparadas con las tasas de los CDs. Las anualidades diferidas también ofrecen una tasa de interés mínima garantizada. Sin importar las condiciones del mercado, la anualidad pagará por lo menos la tasa mínima garantizada establecida en el momento de la compra. Además, algunas compañías ofrecen una tasa de “rescate” para proteger contra fluctuaciones excesivas de un año a otro.
Ahorros de Impuestos
Si le preocupan los impuestos, una anualidad diferida puede ser una mejor opción por varias razones:
Los intereses en los CDs están sujetos a impuestos el año en que se gana el interés, aun cuando usted no saque el dinero. Con las anualidades diferidas, por otra parte, las ganancias se acumulan libres de impuestos en curso. Las ganancias dentro de una anualidad no se consideran como ingreso gravable hasta que se retiran. Eso permite que más dinero suyo trabaje más duro para alcanzar sus metas a largo plazo y le da una medida de control para cuándo y cuánto pagar de impuestos. Este pago de impuestos diferido es una de las grandes ventajas de las anualidades diferidas.
Como se puede apreciar en las gráficas que siguen, cuando se ahorra a largo plazo, el que su inversión goce del beneficio de los impuestos diferidos es una estrategia favorable. No se olvide que lo que se retira de las ganancias de una anualidad diferida, es gravable y, si usted tiene menos de 59 años y medio, esas ganancias pueden tener una multa de impuestos del 10%.
Las anualidades diferidas pueden también ayudar a reducir o a eliminar impuestos en sus beneficios del Seguro Social. Al dejar su dinero en una anualidad diferida usted puede reducir su ingreso gravable, manteniéndolo por abajo del nivel en donde usted empezaría a deber impuestos sobre sus beneficios del Seguro Social.
Con los CDs, sus ganancias de interés cuentan en el cálculo para determinar cuánto de sus beneficios del Seguro Social estará sujeto a impuestos — aun cuando usted no haya sacado las ganancias. Tanto como un 85% de sus beneficios del Seguro Social pueden terminar siendo sujetos a impuestos.
Al morir, el valor de la cuenta de la anualidad se pagará directamente al beneficiario(s) nombrado, evitando el costo y los retrasos asociados con el proceso testamentario o sucesorio. Ese no es el caso con un CD, el cual se incluye en sus bienes. Cuando compre una anualidad diferida, busque una que distribuya todo el valor de la cuenta a los beneficiarios. Algunas compañías aplican cargos de cesión a los pagos de beneficios por muerte.
Liquidez
Si necesita retirar parte de los fondos en un CD antes de la fecha de vencimiento, podría pagar una multa de interés que puede ser por valor de 30 días a seis meses de interés.
Sin duda, usted puede limitar su riesgo de pagar multas invirtiendo en varios CDs con fechas de vencimiento escalonadas.
Una anualidad diferida también le proporciona acceso a los fondos si se presentara la necesidad. La mayoría de las compañías le darán la flexibilidad de retirar una porción del valor de su cuenta de anualidad diferida, usualmente del 10% cada año, sin que la compañía imponga un cargo por cesión. Los retiros de las anualidades diferidas pueden hacerse para responder a una necesidad
de efectivo en una ocasión o establecerse sistemáticamente para una necesidad continua. De hecho, la mayoría de las anualidades diferidas ofrecen la oportunidad de retirar fondos sistemáticamente en base mensual, trimestral, semestral o anual. Recuerde que las anualidades diferidas están diseñadas para proveerle ingresos durante su jubilación. Los retiros de las ganancias antes de los 59 años pueden ser sujetos a una multa de impuestos de hasta el 10%. Además, la mayoría de las aseguradoras cobran un cargo de cesión si el contrato se termina durante los primeros años.
Opciones de Distribución al Vencimiento
Cuando un CD llega a su vencimiento, usted puede obtener la suma del valor total del CD en efectivo, puede renovar el CD por el mismo o por un diferente período de vencimiento o puede analizar otras alternativas de inversión (tales como una anualidad diferida).
En una anualidad diferida usted puede optar por retirar su dinero en una suma global o puede preferir seleccionar una opción de ingreso de por vida, que le proporcionará con un flujo de ingreso continuo que usted no puede agotar en vida. Aparte, usted puede simplemente optar por dejar que sus fondos se acumulen hasta que se presente una necesidad. Estos son sólo algunos de los factores a considerar cuando haga su selección entre un CD y una anualidad diferida.